국민연금 조기수령, 1년 앞당길 때마다 6%씩 평생 줄어요

국민연금 조기수령(조기노령연금)은 가입기간이 10년 이상이면 원래 받는 나이보다 최대 5년 먼저 받는 제도예요. 대신 앞당긴 기간만큼 연 6%(월 0.5%)의 비율로 깎이고, 그 비율은 평생 그대로입니다. 1969년생 이후라면 만 60세부터 국민연금공단 지사나 홈페이지에서 청구할 수 있어요. 일해서 버는 소득이 A값을 넘는 동안에는 연금이 아예 멈춘다는 점이 가장 큰 조건이죠.

핵심 요약	내용
대상	가입기간 10년 이상, A값을 넘는 소득이 없는 사람
가장 빨리 받는 나이	1969년생 이후 만 60세, 1965~1968년생 만 59세
감액	앞당긴 햇수만큼 연 6%(월 0.5%), 끝까지 앞당기면 최대 30%, 평생 적용
연금이 멈추는 소득	월평균 근로·사업소득이 2026년 A값(월 319만 3,511원) 초과
청구처	전국 국민연금공단 지사, 공단 홈페이지(nps.or.kr) · 문의 국민연금공단(1355)

A값은 국민연금 전체 가입자의 평균소득이고, 해마다 1월에 새로 정해집니다. 금액은 보건복지부 2026년 1월 발표, 나이와 감액률은 국민연금법 기준. 확인 기준일은 2026년 9월 22일이에요.

몇 살부터, 얼마나 줄어서 받나요

조기수령을 시작하는 나이는 출생연도마다 달라요. 원래 받는 나이(노령연금 지급개시연령)가 단계적으로 늦춰지면서 조기수령 나이도 함께 올라갔거든요. 본인 출생연도 줄만 보면 돼요.

출생연도	원래 받는 나이	가장 빨리 받는 나이
1961~1964년생	만 63세	만 58세
1965~1968년생	만 64세	만 59세
1969년생 이후	만 65세	만 60세

받는 비율(지급률)은 앞당긴 햇수로 정해져요. 출생연도와는 관계가 없습니다. 정해진 비율은 평생 가요. 본인이 원래 받을 금액을 조회하는 방법은 국민연금 예상수령액 조회, 모의계산은 만 60세 전까지만 돼요에 정리해 뒀어요.

앞당기는 기간	지급률	원래 월 100만 원이라면
최대 5년	70%	월 70만 원
4년	76%	월 76만 원
3년	82%	월 82만 원
2년	88%	월 88만 원
1년	94%	월 94만 원

1969년생 이후라면 만 60세 청구가 5년, 만 64세 청구가 1년 앞당긴 셈이에요. 달 단위로도 따져요. 가장 빨리 받을 수 있는 달보다 6개월 늦게 청구하면 70%에 3%p가 더해진 73%. 표의 100만 원은 부양가족연금을 뺀 설명용 숫자고요.

부양가족연금(배우자·자녀·부모가 있을 때 더해 주는 금액)은 깎지 않고 그대로 더해요. 2026년 배우자 몫은 연 30만 6,630원입니다.

일하면서 조기수령하면 연금이 멈추나요

월평균소득이 A값을 넘으면 멈춰요. 깎이는 게 아니라, 소득이 있는 기간의 조기노령연금 전액이 지급정지됩니다. 원래 받는 나이가 된 뒤에는 기준이 바뀌니 두 기준을 나눠 봐야 해요.

구분	원래 받는 나이 전(조기수령 중)	원래 받는 나이부터 5년간
소득 기준(2026년)	월평균소득이 A값(월 319만 3,511원) 초과	월평균소득 519만 3,511원 이상
결과	그 기간 연금 전액 지급정지	소득 구간별로 일부 감액, 최대 연금액의 절반
근거	국민연금법 제66조, 시행령 제45조	국민연금법 제63조의2, 2026년 6월 17일 시행

2026년 6월 17일에 완화된 감액 기준(519만 3,511원 이상)은 오른쪽 칸 이야기예요. 조기수령 중 연금을 멈추는 기준은 이 개정으로 바뀌지 않았습니다. 여전히 A값. 제도가 완화됐다는 소식만 보고 조기수령을 결정하면 계산이 어긋나요.

소득은 두 가지만 봐요. 근로소득공제를 뺀 근로소득금액과 필요경비를 뺀 사업소득금액(부동산 임대소득 포함)을 합쳐, 그해 일한 개월 수로 나눕니다. 이자·배당·연금소득은 이 판정에 들어가지 않아요.

월급으로 바꾸면 감이 옵니다. 근로소득만 있고 1월부터 12월까지 일했다면, 비과세를 뺀 세전 급여로 대략 월 421만 6,854원을 넘을 때부터 멈추는 선이에요(2026년 기준). 공단 근로소득공제표로 거꾸로 계산한 값이라, 사업소득이 섞이거나 일한 달 수가 다르면 달라져요.

조기수령 중에 A값을 넘는 소득이 생기는 일을 시작하거나 그만두면 30일 이내에 공단에 신고해야 해요. 멈춘 동안에는 다시 국민연금 가입대상이 되어 보험료를 낼 수 있고요. 일을 그만두면 다시 지급되는데, 금액은 멈추기 전후 가입기간을 합쳐 새로 계산합니다.

조기수령을 취소하거나 멈출 수 있나요

청구를 무르는 규정은 없어요. 대신 받는 도중에 스스로 멈추는 '조기노령연금 지급정지 신청'이 있습니다. 원래 받는 나이 전이면서 A값을 넘는 소득이 없을 때 쓰는 제도예요.

신청하면 신청한 달의 다음 달부터 연금이 멈춰요. 재지급을 신청하거나 원래 받는 나이가 되면 다시 나오고요. 소급 신청은 안 됩니다.

지급률은 새로 계산해요. 다시 받는 시점 나이의 지급률에서 이미 받은 1개월마다 0.5%p를 빼는 방식입니다. 새로 계산한 금액이 멈추기 전보다 적으면 멈추기 전 금액을 줘요.

예를 들어 1969년생이 만 60세에 70%로 받기 시작해 12개월 받고 멈췄다고 해 볼게요. 만 63세에 재지급을 신청하면 그 나이의 88%에서 6%p를 뺀 82%가 적용돼요. 멈춘 동안 보험료를 낸 기간은 가입기간에 합쳐지고요. 숫자는 설명용 계산 예시.

원래 받는 나이가 되어 다시 나올 때의 지급률은 공단 안내에 예시가 없어, 국민연금공단(1355)에 본인 기준으로 물어보는 게 정확해요. 신청은 공단 홈페이지 전자민원의 "조기노령연금 지급정지/재지급 신청" 메뉴나 지사 방문·우편·팩스로 해요.

조기수령하면 기초연금이 더 깎이나요

더 깎이는 구조는 아니에요. 보건복지부 2026년 기초연금 사업안내(2026년 7월 개정)는 국민연금 연계 감액을 계산할 때 조기수령 연금을 칸마다 다르게 넣거든요.

기초연금 계산 항목	조기수령 연금을 넣는 방식
국민연금 급여액등	실제로 받는 감액 후 금액
A급여액	조기 감액 전 금액
소득인정액	감액 후 금액이 소득으로 들어감

국민연금 급여액등이 2026년 52만 4,550원(기준연금액의 150%) 이하면 연계 감액이 없어요. 넘으면 급여액등과 A급여액으로 만든 산식으로 기초연금액이 정해집니다. A급여액은 국민연금 가운데 소득재분배에 해당하는 몫.

조기 감액은 급여액등에는 반영되고 A급여액에는 반영되지 않아요. 그래서 조기수령 때문에 연계 감액이 커지는 방향은 아닙니다. 그렇다고 기초연금이 늘어난다고 단정할 수는 없어요. 가입 이력마다 A급여액이 달라 결과가 사람마다 다르거든요.

두 연금이 겹치는 건 기초연금이 시작되는 만 65세부터. 대상 조건은 기초연금 수급자격, 소득보다 먼저 따지는 조건 4가지에 정리해 뒀어요. 국민연금 월액을 넣어 소득인정액을 계산하는 순서는 기초연금 모의계산, 복지로에서 로그인 없이 5분이면 끝나요에 있고요. 집이나 예금이 있다면 기초연금 재산기준, 집·전세·예금·차가 소득이 되는 계산법도 함께 보면 돼요.

청구는 어디서, 무엇을 들고 하나요

전국 국민연금공단 지사 어디서나 청구해요. 우편·팩스, 공단 홈페이지(nps.or.kr), 정부24, 휴대폰 앱 '내 곁에 국민연금'으로도 됩니다. 조기수령은 본인이 청구한 때부터 시작돼요. 2026년에 생긴 노령연금 자동지급 신청은 원래 받는 나이가 된 사람용이라 조기수령과는 관계가 없어요.

본인이 직접 할 때

지사에 가면 담당자가 상담하면서 전산으로 청구서를 작성해요. 본인은 확인 후 전자서명만. 인터넷은 공단 홈페이지 "전자민원" → "개인" → "신고·신청" → "국민연금 신청" 순서예요.

전자민원 신고·신청 목록의 "국민연금 신청" 카드에 신청자격으로 조기노령연금이 적혀 있어요. "신청하기"로 들어가면 "로그인 하러가기" 버튼이 있는 안내 화면이 먼저 나와요. 로그인은 공동인증서나 간편인증으로 해요. 주소가 nps.or.kr인지 확인하고 시작하세요.

인터넷 청구는 공단 홈페이지 전자민원 메뉴로 들어가면 돼요. 국민연금을 받은 이력이 있으면 인터넷 청구가 안 되니, 이때는 지사·우편·팩스로 해요. 인터넷에서 막히면 지사나 국민연금공단(1355)에 먼저 묻는 게 빨라요.

준비물은 아래와 같아요. 확인 과정에서 서류를 더 달라고 할 때도 있어요.

• ✓ 신분증(주민등록증·운전면허증·여권 등)
• ✓ 본인 명의 예금 통장
• ✓ 혼인관계증명서(상세, 주민등록번호 포함). 공단이 법원 자료를 받아 볼 수 있으면 생략되기도 해요
• ✓ 배우자 말고도 부양가족연금 대상 가족이나 출산 크레딧 대상 자녀가 있으면 가족관계증명서(상세)

자녀가 대신할 때

원칙은 본인 청구예요. 대리 청구는 두 경우뿐. 법원 결정으로 성년후견인 같은 법정대리인이 된 경우, 그리고 부모님이 해외에 머무는 등 직접 청구하기 어려운 사정이 있는 경우예요.

대리 청구에는 대리인 신분증과 부모님 신분증 사본이 필요해요. 위임장 양식과 요건은 이번에 확인하지 못해서, 가기 전에 지사나 1355에 물어보고 가는 게 안전해요. 부모님이 지사까지 가기 어렵다면 '찾아가는 연금서비스'를 신청하면 돼요.

대신 알아본다면 부모님이 원래 받는 나이까지 일할 계획부터 같이 확인해 두는 게 좋아요. 소득이 A값을 넘는 기간에는 조기수령 연금이 멈추니까요. 부모님이 과거에 보험료를 내지 못한 기간이 있다면 국민연금 추납, 보험료 계산법과 반납·임의가입 비교도 같이 보면 돼요.

자주 묻는 질문

국민연금 조기수령 손익분기점은 몇 살인가요

단순 계산으로는 1969년생 이후가 만 60세에 받기 시작하면, 만 76세 8개월 무렵(원래 받는 나이부터 140개월 뒤) 제때 받은 쪽의 누적액이 따라잡아요. 1년만 앞당겼다면 188개월 뒤인 만 80세 8개월 무렵이고요. 물가 인상은 양쪽에 같다고 보고 세금·건강보험료·부양가족연금·기초연금은 뺀 계산이라, 공단이 안내하는 숫자는 아닙니다.

국민연금 조기수령 장단점은 뭔가요

장점은 소득이 끊긴 시기에 연금을 일찍 받는 것, 단점은 감액이 평생 이어지고 A값을 넘게 벌면 그동안 연금이 멈춘다는 점이에요. 반대로 늦춰 받는 연기연금은 연 7.2%씩 늘어나 더 붙는 비율이 최대 36%이고, 일부만 미루는 방법은 연기연금, 1년 늦추면 7.2%씩 늘고 일부만 미뤄도 돼요에 정리해 뒀어요. 어느 쪽이 맞는지는 건강, 일할 계획, 다른 소득에 따라 달라요.

조기노령연금과 노령연금 차이는 뭔가요

조기노령연금은 노령연금을 원래 나이보다 먼저 받는 형태예요. 다른 점은 셋. 시작 나이, 평생 붙는 감액, 그리고 소득 기준입니다. 2026년 기준 조기노령연금은 원래 받는 나이 전에 월평균소득이 A값을 넘으면 그 기간 전액 멈추고, 노령연금은 원래 받는 나이부터 5년간 519만 3,511원 이상일 때만 일부 깎여요.

부모님께 보내드릴 3줄 요약

• 대상: 가입 10년 이상, 원래 나이보다 최대 5년 먼저
• 금액: 앞당긴 햇수만큼 연 6% 감액, 평생 유지
• 신청: 공단 지사·홈페이지, A값 넘게 벌면 정지

청구서를 내기 전에 국민연금공단(1355)에 전화해 본인 가입기간과 원래 받을 금액부터 확인해 두세요.